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Elegir los mejores depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro es esencial para maximizar tu inversión en este tipo de productos y asegurar una rentabilidad estable. Si bien no ofrecen la mejor rentabilidad en comparación con otras inversiones son muy seguras y resultan ideales para perfiles ahorradores más conservadores.

En este artículo te presento una visión muy completa sobre los mejores depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro en julio de 2024. Ten en cuenta que la oferta de este tipo de productos bancarios suele variar bastante, sobre todo teniendo en cuenta la competencia y las fluctuaciones macroeconómicas. La información es dinero, y por eso te ofrezco las ofertas más rentables y seguras del mercado bancario y neobancario para tus inversiones financieras.

Qué es un depósito a plazo fijo

Comencemos con unas breves definiciones. Un depósito a plazo fijo es una herramienta financiera que permite a los ahorradores depositar una cantidad de dinero en una entidad bancaria por un período de tiempo determinado (3, 6, 12 meses, etc.) a cambio de un tipo de interés fijo. Esto asegura una rentabilidad estable y predecible, si bien también hay que reseñar que durante este plazo habitualmente el dinero no puede ser retirado sin una penalización. Este tipo de inversión es ideal para quienes buscan seguridad y un rendimiento garantizado.

Los depósitos a plazo fijo son muy populares porque ofrecen una tasa de interés fija, eliminando la incertidumbre del mercado. Se trata de productos con el mínimo riesgo (1 sobre 6). Esto lo convierte en una opción muy atractiva frente a otros instrumentos financieros que pueden ser más volátiles, aunque quizás más rentables. También debemos tener presente las fechas de abono de intereses, que por lo general será al final del período, momento en el que el banco devuelve el capital invertido junto con los intereses generados. No obstante, hay productos financieros que nos permiten abono trimestral o incluso mensual.

Qué es una cuenta remunerada

Podemos decir que una cuenta remunerada es una cuenta al uso, desde la que podemos domiciliar pagos o hacer transferencias como en otras cuentas, pero que ofrece a sus titulares la posibilidad de obtener intereses sobre el saldo depositado. A diferencia de las cuentas corrientes tradicionales, que generalmente no ofrecen intereses, las cuentas remuneradas combinan la funcionalidad de una cuenta corriente con la ventaja de generar rentabilidad sobre el dinero ahorrado.

Estas cuentas suelen ofrecer tasas de interés competitivas y pueden incluir beneficios adicionales, como la ausencia de comisiones, acceso a servicios bancarios en línea y facilidad para realizar transacciones diarias. Algunas de estas cuentas, al ser de temporalidad flexible, no fija, pueden variar el tipo de interés en función de diversos factores. Las cuentas remuneradas son ideales para aquellos que desean mantener su dinero accesible mientras generan ingresos adicionales a través de los intereses acumulados.

Ventajas de los depósitos y las cuentas remuneradas

Este tipo de productos financieros tienen varias ventajas significativas:

1. Seguridad: Dado que el capital está garantizado, es una de las inversiones más seguras disponibles. Es muy importante saber qué fondo de garantía de depósitos (FGD) asegura nuestro capital en el improbable (pero siempre posible) caso de bancarrota del banco (nunca mejor dicho). En España y muchos países europeos el FGD es de 100.000 euros.
2. Rentabilidad fija: Ofrecen una tasa de interés fija, lo que permite a los inversores conocer de antemano el rendimiento que obtendrán, aunque no suele ser muy elevada y siempre tendrán mejores ofertas los neobancos.
3. Diversidad de plazos: Los depósitos a plazo pueden ser a corto, medio o largo plazo, lo que permite a los inversores elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.
4. Facilidad de gestión: No requieren una gestión activa, lo que los hace ideales para aquellos que prefieren una inversión pasiva y sencilla.

Cómo elegir el mejor depósito a plazo fijo

A continuación veremos algunos de estos factores a tener en cuenta:

Al considerar abrir una cuenta de ahorros o un depósito a plazo fijo, es fundamental evaluar una serie de parámetros esenciales, como las tasas de interés y los términos ofrecidos por los diferentes bancos. Las mejores opciones de depósitos a plazo fijo pueden proporcionar una excelente rentabilidad sin los riesgos asociados a otras formas de inversión.

1. Tasa de interés: Comparar las tasas ofrecidas por diferentes bancos es crucial. Los mejores depósitos bancarios serán, obviamente, los que ofrezcan tasas más altas, si bien hay que ver otros factores. Por ejemplo, Freedom24 tiene muy buenas tasas pero cobra cada vez que retiramos dinero.
2. Plazo: Elegir un plazo que se alinee con nuestros objetivos financieros. Los plazos más largos generalmente ofrecen tasas de interés más altas pero tendrán bloqueado nuestro dinero más tiempo. Por eso es muy importante que en cualquier inversión utilicemos el dinero que no vayamos a necesitar.
3. Reputación del banco: Es importante considerar la estabilidad y reputación de la entidad financiera, así como su nacionalidad y la seguridad y reputación económica del país base.
4. Dónde se deposita nuestro dinero: Si se trata de un banco español tradicional no tenemos problema, el dinero está en España. Pero en el caso de bancos extranjeros y, sobre todo, neobancos, no siempre el depósito se encontrará en nuestro propio país, con lo que conlleva, según veremos enseguida. Puede tratarse de un banco extranjero y tener sucursal en España, depositándose aquí, o que la cuenta se encuentre en otro país. En este último caso debemos tener en cuenta que si tenemos fuera de España, en total, más de 50.000 euros, deberemos presentar a la Agencia tributaria española el modelo 720.
5. Flexibilidad: Algunos depósitos permiten cancelaciones anticipadas con una penalización menor o sin ella.
6. Comisiones: La mayoría de entidades no cobran comisiones por mantenimiento de la cuenta o depósito, pero debemos estudiar este punto, sobre todo con las retiradas de dinero.

Mejores depósitos a plazo fijo en 2024

Las mejores cuentas a plazo fijo en 2024 destacan por sus atractivas tasas de interés y condiciones favorables, aunque han podido reducirse debido a la bajada de tipos del Banco central europeo del 4 al 3,75% en junio. Por fin llegamos al listado de los productos más interesantes:

Cuenta online Sabadell

Tasa de interés: Hasta 2.5% TAE el primer año

Plazo: 12 meses

Detalles: Hasta 50.000€ de saldo. Sin comisiones

La entidad la llama la cuenta corriente menos corriente. La cuenta remunerada del Banco Sabadell es una buena opción para quienes buscan obtener rentabilidad con total seguridad en un banco español consolidado. Esta cuenta corriente remunerada ofrece un 2,5% de interés, eso sí, durante el primer año. Es un límite en el que caen muchos bancos y que en mi opinión no las hace muy atractivas.

Con esta cuenta remunerada del Sabadell, puedes depositar hasta 50.000 euros y disfrutar de los beneficios de una cuenta online sin comisiones, manteniendo siempre tu dinero accesible. Ciertamente, desde mi punto de vista los bancos tradicionales no están a la altura cuando ponen límites al tiempo o al capital depositado, aunque también debe tenerse en cuenta que actualmente no están interesados en atraer capital. En fin, la cuenta remunerada del Sabadell está diseñada para quienes desean hacer crecer -algo- sus ahorros sin complicaciones, aprovechando todas las ventajas de una cuenta corriente al uso.

Depósito 4.0 Banco Mediolanum

• Tasa de interés: 4% TAE
• Plazo: 6 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo para nuevos clientes. Hay otros requisitos

La banca online Mediolanum ofrece este producto hasta el 31 de julio. Este depósito 4.0 mediolanum está limitado a un importe de entre 10.000 y 50.000 euros. Ciertamente, la oferta de esta entidad resulta muy interesante, si bien deben tenerse en cuenta las siguientes condiciones:

El importe invertido en el depósito deberá ser capital nuevo. Este nuevo capital deberá permanecer en la Entidad como mínimo hasta el vencimiento del mismo(3).
· En el momento del vencimiento, al menos uno de los titulares del depósito debe disponer de un patrimonio gestionado(4), como primer titular, igual o superior a 3.000 € en la Entidad. O bien, que uno de ellos tenga domiciliada la nómina o pensión (mínimo de 700 €) en Banco Mediolanum a cierre del mes anterior al vencimiento del depósito.
· El depósito no admite aportaciones adicionales, ni cancelaciones parciales.
· Para personas físicas.

Información del propio banco

Cuenta facto de BFF

• Tasa de interés: 3.8% TAE
• Plazo: 3 meses
• Detalles: Depósito a corto plazo con alta rentabilidad. A más plazos los intereses descienden.

Cuenta Facto es la antes conocida como Banca Farmafactoring. Soy cliente de esta entidad, que ahora pertenece al BFF Bank S.p.A. Sucursal en España, desde hace bastantes años y vienen ofreciendo unos tipos de interés muy competitivos. El banco BFF es una entidad seria, y tener cuenta en España agrega la ventaja que antes indiqué. El deposito farmafactoring ofrecen depósitos a 3, 6 y 12 meses, y cuanto mayor es la duración, menor tipo ofrecen. Este 3,80% se traduce en un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 3,75%

Depósito Myinvestor

• Tasa de interés: 3.00% TAE
• Plazo: 3 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo.

Myinvestor es otro de los neobancos que utilizo desde que se fundó, pues dispone de una importante diversidad de productos (fondos, carteras, acciones…). Esta entidad ofrece el 3% para un depósito a 3 meses sin más condiciones, y un 3,50% cuando se contraten otros productos. No es mucho lo que ofrecen (no vamos a vencer la inflación) pero es una opción interesante y, por cierto, todo se queda en España.

Mano Bank

• Tasa de interés: 3.63% TAE
• Plazo: 12 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo contratable online.

Mano Bank no nos sonará casi de nada, pero es el primer banco europeo con licencia especial, lo que significa que puede ofrecer toda la gama de servicios bancarios. Además, Lituania tiene una calificación de deuda A, lo que no pueden decir muchos otros países como España. Ofrece un rendimiento para un año muy atractivo. Este depósito puede contratarse online a través de Raisin, que es una plataforma con depósitos en entidades europeas muy interesante, y que he venido utilizando durante los últimos años.

Un tema a tener en cuenta son las retenciones, pues cada país aplica un porcentaje distinto. Lituania aplica el 15%, pero puede reducirse al 10% con un certificado de residencia en España.

Gran depósito 3 meses Banco BiG

• Tasa de interés: 4.00% TAE
• Plazo: 3 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo de alta rentabilidad en Portugal.

Tampoco es muy conocido actualmente en España esta entidad del país vecino, pero nos ofrece un depósito en euros (de 10.000 a 75.000) muy interesante, También ofrece otros sistemas de ahorro con mayor rentabilidad, pero requieren mayores condiciones.

Depósito flexible Avantio (12 meses):

• Tasa de interés: 3.10% TAE
• Plazo: 12 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo con cancelación anticipada penalizada.

Avantio pertenece a la consolidada Banca March, y en este caso el límite de depósito se sitúa en la nada despreciable cantidad de 2.000.000 euros (y a partir de 10.000 euros). No obstante, debe contratarse antes del 31 de julio y la cancelación lleva una rentabilidad del 1,51% TAE.

Depósito Open de Openbank

• Tasa de interés: 3.07% TAE
• Plazo: 6 meses
• Detalles: Depósito a plazo fijo con nómina o ingresos mensuales.

El Depósito Open de Openbank es otra opción atractiva para aquellos que buscan una combinación de seguridad y rentabilidad en sus inversiones. Openbank, conocido por ser una entidad innovadora, online y accesible, ofrece este depósito a plazo, si bien con el requisito de tener un ingreso mensual como una nómina, domiciliado.

Y ahora que he mencionado lo de la banca online, como en [casi] todos estos neobancos, abrir una cuenta en Openbank es un proceso sencillo y rápido, permitiendo a los futuros clientes acceder también a toda la gama de servicios financieros que puedan ofrecer. En particular, hay que destacar que este banco es una filial del Grupo Santander, lo que aporta una garantía extra, y permite invertir con Openbank de manera fiable gracias a su reputación y confiabilidad.

Freedom24 a largo plazo

• Tasa de interés:
  • Hasta un 8,81 % anual en USD
  • Hasta un 5,96 % anual en EUR
• Plazo: 3, 6 o 12 meses
• Detalles: Pago a 3, 6, ó 12 meses. Retirada al vencimiento

Freedom24 Plan de ahorro diario (cuenta D)

• Tasa de interés:
  • 5,34 % anual en USD
  • 3,61 % anual en EUR
• Plazo: Flexible
• Detalles: Pago diario. Retirada en cualquier momento

Sirva este comentario para ambos depósitos de Freedom24, un neobanco que está rompiendo el mercado con su espectacular oferta de depósitos en dólar y euro. Desde mi punto de vista invertir en dólares americanos resulta muy interesante, en general, si bien hay que tener en cuenta que la conversión de moneda puede suponer que lo que inicialmente teníamos previsto ganar sea más o menos, en función del cambio al momento de retirar el depósito.

He traído estos dos depósitos por lo interesantes que resultan, pero he de mencionar que deben leerse las condiciones, como en cualquier otro producto de inversión. En este caso Freedom24 cobra 7 euros por retirar dinero, además de tener otras comisiones. Por lo que mucho ojo.

Cuenta remunerada Trade Republic

• Tasa de interés: 3,75%
• Plazo: Flexible
• Detalles: Pago mensual. Retirada en cualquier momento

Termino con esta fintech que hasta hace poco ofrecía su cuenta remunerada al 4%, pero que con la bajada de tipos del Banco central europeo lo ha dejado en el 3,75%. Tengo cuenta con ellos desde junio de 2024 y de momento estoy contento. Trade Republic ofrece diversos productos como acciones y criptos, y resulta una buena opción para mantener efectivo e invertir, a la vez que nos remuneran el dinero que no tengamos en una cartera de inversión. Lo que hay que tener presente es que la cuenta (Omnibus) está en Irlanda, con la limitación que ya indiqué del modelo 720.

En la aplicación podemos ver cada día lo que se va generando de intereses, pero es a comienzo del mes siguiente cuando nos pasan ese saldo a la cuenta, con lo que el interés compuesto jugará a nuestro favor mes a mes, que siempre es de agradecer.

El enlace de Trade Republic que te he dejado arriba es de afiliado, con lo que recibirás 10 euros en acciones, aunque tienes que invertir previamente en sus productos. No es mucho pero ambos nos podemos beneficiar 😉

Consejos para maximizar la rentabilidad de tu depósito

Y para terminar, algunos pequeños consejos para maximizar la rentabilidad de tu depósito a plazo fijo, si bien ya te he ido desgranando lo más destacado:

1. Comparar ofertas: Siempre compara el tipo de interés de diferentes bancos antes de tomar una decisión.
2. Aprovechar promociones: Algunos bancos ofrecen tasas promocionales para nuevos clientes o para plazos específicos.
3. Considerar las cuentas remuneradas: Además de los depósitos a plazo fijo, las cuentas de ahorro remuneradas pueden ofrecer una rentabilidad atractiva sin comprometer el acceso a tu dinero.
4. Revisar comisiones y gastos: Asegúrate de entender todas las posibles comisiones asociadas con la apertura y mantenimiento de la cuenta o depósito.
5. Tener en cuenta dónde se deposita el dinero: Estudiar tanto el banco como el país de la cuenta, a efectos del fondo de garantía de depósitos como de los aspectos fiscales mencionados y de las retenciones que te puedan hacer.

Espero que este artículo te ayude a decidir, si estás interesado en un depósito o cuenta. Ahora solo te queda investigar.

¡Buena inversión!